Odpustenie časti istiny úveru zo ŠFRB: podmienky a výška

Odpustenie časti istiny znamená, že fond po dokončení obnovy zníži samotný dlh, nie úrok. Zákon ho však neponúka každej obnove. Viaže ho na štyri podmienky, ktoré musia byť splnené naraz, a o prvej z nich sa rozhoduje už pri príprave žiadosti o úver.

Štyri podmienky zo zákona

Zákon č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania v paragrafe 13 ods. 4 dovoľuje odpustiť časť úveru, ak platí všetko z tohto:

1. Fond poskytol podporu na zateplenie bytového domu a zároveň na realizáciu obnoviteľného zdroja energie.
2. Bolo preukázané zníženie potreby primárnej energie bytového domu aspoň o 30 percent oproti výpočtovo určenej potrebe pred zateplením.
3. Žiadateľ písomne požiada fond o odpustenie časti úveru najneskôr do jedného roka po predložení energetického certifikátu zatepleného domu vrátane správy k certifikátu.
4. Žiadateľ dodržiava podmienky úverovej zmluvy a ku dňu žiadosti o odpustenie má splnené záväzky voči fondu.

Podmienky spája spojka a. Dom, ktorý zatepľuje bez obnoviteľného zdroja energie, odpustenie nezíska, aj keby ušetril polovicu energie. Rovnaké podmienky uvádza Štátny fond rozvoja bývania v informácii o Programe Slovensko.

Zákon hovorí, že časť úveru odpustiť možno. Nejde o automatický nárok: o odpustenie treba požiadať a rozhoduje o ňom fond.

Koľko sa odpúšťa

Výšku určuje vyhláška č. 284/2013 Z. z. v paragrafe 2 ods. 25, a to pre žiadateľa, ktorý spĺňa podmienky zákona:

Preukázané zníženie potreby primárnej energie	Odpustená časť úveru
aspoň 30 percent	10 percent
aspoň 40 percent	15 percent
aspoň 50 percent	20 percent

Zákon zároveň určuje hornú hranicu 30 percent sumy úveru. Vyhláška ju nevyčerpáva, najvyšší stupeň jej rebríčka je 20 percent. Viac než 20 percent sa preto podľa znenia účinného od 1. januára 2026 odpustiť nedá.

Čo sa počíta ako obnoviteľný zdroj

Podľa paragrafu 6 ods. 10 zákona sú technickými zariadeniami na využívanie obnoviteľných zdrojov energie slnečné tepelné kolektory, fotovoltické panely a tepelné čerpadlá. V zozname príloh na rok 2026 fond upozorňuje, že zariadenie na rekuperáciu tepla z odpadovej vody a vetracieho vzduchu obnoviteľným zdrojom nie je a financuje sa v účele iná modernizácia.

Zákon hovorí o podpore poskytnutej na zateplenie a na obnoviteľný zdroj. Oba účely preto majú byť v žiadosti o úver a oba sa majú z úveru financovať. Ak dom zvažuje iné usporiadanie, napríklad obnoviteľný zdroj z vlastných peňazí alebo v neskoršej žiadosti, treba si vopred overiť priamo vo fonde, či podmienku splní.

Úver na obnoviteľný zdroj má limit 110 eur na meter štvorcový podlahovej plochy bytov a sadzbu 1,0 percenta. Pri spojení so zateplením sa táto nižšia sadzba použije na celý úver, čo opisuje článok Viac účelov v jednej žiadosti a spoločná sadzba.

Z čoho sa odpustenie počíta

Zákon hovorí o percentách zo sumy úveru, vyhláška o časti z poskytnutej podpory. Dom s 1 000 metrami štvorcovými podlahovej plochy bytov, ktorý si požičia 265 000 eur na zateplenie a 110 000 eur na obnoviteľný zdroj, má úver 375 000 eur. Pri preukázanej úspore 45 percent je odpustenie 15 percent, teda 56 250 eur. Kalkulačka túto sumu ukáže, keď zaškrtnete zateplenie aj obnoviteľný zdroj a zadáte očakávanú úsporu.

Predpisy nerozlišujú medzi časťami úveru na jednotlivé účely. Ak žiadosť spája zateplenie a obnoviteľný zdroj s ďalšími účelmi, napríklad s výmenou výťahu, základ pre výpočet si potvrďte vo fonde skôr, než s odpustenou sumou začnete rátať v rozpočte domu.

Čo je primárna energia

Primárna energia je energia, ktorá sa spotrebuje na pokrytie potreby budovy vrátane strát pri výrobe a doprave. Nie je to potreba tepla na vykurovanie. Úspora sa porovnáva medzi stavom pred obnovou a po nej. Tá istá veličina rozhoduje o samotnom zateplení: bez zníženia potreby primárnej energie aspoň o 30 percent fond podporu na zateplenie neposkytne. Viac v článku Energetický certifikát a úspora primárnej energie.

Lehota a postup

Na žiadosť o odpustenie dáva zákon jeden rok. Lehota beží od predloženia energetického certifikátu zatepleného domu fondu, nie od jeho vyhotovenia. Certifikát sa predkladá spolu so správou k energetickému certifikátu.

Predložiť certifikát po dokončení zateplenia je zároveň záväzok z úverovej zmluvy podľa paragrafu 13 ods. 2 písm. f) zákona. Za jeho nepredloženie zákon v paragrafe 18 ods. 5 ukladá odvod 0,5 percenta zo sumy poskytnutého úveru.

Odporúčaný postup: energetický certifikát objednať hneď po dokončení zateplenia, skontrolovať, že z neho vychádza úspora, s ktorou projekt rátal, predložiť ho fondu a žiadosť o odpustenie podať bez odkladu. Po uplynutí roka podmienka zákona splnená nie je.

Na čo si dať pozor

Rozhoduje preukázaná úspora, nie sľúbená. Ak projekt rátal so 42 percentami a po obnove sa preukáže 38 percent, vychádza odpustenie 10 percent, nie 15. Pri plánovaní rátajte s rezervou a nespoliehajte sa na hraničné hodnoty.

O obnoviteľnom zdroji treba rozhodnúť pred podaním žiadosti o úver. Vlastníci ho schvaľujú spolu s rozsahom obnovy a projektant ho musí mať v projektovej dokumentácii aj v energetickom hodnotení.

Od projektanta si preto pred podpisom zmluvy o dielo vypýtajte dve veci: akú úsporu primárnej energie projekt dosiahne a či ráta s obnoviteľným zdrojom energie.

Časté otázky

Dostane odpustenie aj dom, ktorý zatepľuje bez obnoviteľného zdroja?

Nie. Zákon v paragrafe 13 ods. 4 písm. a) vyžaduje, aby fond poskytol podporu na zateplenie a zároveň na realizáciu obnoviteľného zdroja energie. Samotné zateplenie túto podmienku nespĺňa bez ohľadu na dosiahnutú úsporu.

Dá sa získať odpustenie 30 percent?

Podľa znenia účinného od 1. januára 2026 nie. Zákon určuje 30 percent ako hornú hranicu, výšku však určuje vyhláška a jej rebríček končí na 20 percentách pri úspore aspoň 50 percent.

Kedy sa odpustenie prejaví v splátkach?

Do rozhodnutia fondu sa úver spláca v pôvodnej výške. Ako sa odpustená suma premietne do splátok, určí fond podľa úverovej zmluvy.

Čo ak sa po obnove preukáže úspora pod 30 percent?

Odpustenie vtedy nevzniká. Zníženie potreby primárnej energie aspoň o 30 percent je navyše podmienkou samotnej podpory na zateplenie a pri porušení podmienok poskytnutia podpory zákon v paragrafe 18 ods. 2 ukladá povinnosť finančné prostriedky vrátiť. Preto sa projektuje s rezervou.

Zdroje

• Zákon č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania: paragraf 6 ods. 10, paragraf 13 a paragraf 18.
• Vyhláška č. 284/2013 Z. z.: paragraf 2 ods. 8, 12 a 25.
• Informácia Štátneho fondu rozvoja bývania o Programe Slovensko.

Článok opisuje znenie predpisov účinné od 1. januára 2026. Nenahrádza právne poradenstvo ani stanovisko fondu.