Viac účelov v jednej žiadosti o úver zo ŠFRB a spoločná sadzba

Obnova bytového domu málokedy znamená jednu vec. Zateplenie sa spája s výmenou rozvodov, výmena výťahu s bezbariérovým vstupom. Fond s tým počíta a pri viacerých účeloch v jednej žiadosti uplatňuje jedno jednoduché pravidlo o sadzbe.

Pravidlo najnižšej sadzby

Vyhláška č. 284/2013 Z. z. v paragrafe 2 ods. 12 hovorí, že ak sa na jednej stavbe súčasne realizujú aspoň dva typy obnovy, použije sa pre poskytnutý úver spoločná ročná úroková sadzba vo výške najnižšej z hodnôt sadzieb uvedených pre realizované typy obnovy.

V praxi: iná modernizácia má sadzbu 3,0 percenta. Ak sa spojí s výmenou výťahu so sadzbou 1,0 percenta, celý úver vrátane časti na modernizáciu má 1,0 percenta. Pri jednom účele platí jeho vlastná sadzba.

Príklady kombinácií

Zateplenie so sadzbou 1,5 percenta a obnoviteľný zdroj energie so sadzbou 1,0 percenta: spoločná sadzba 1,0 percenta. Táto kombinácia navyše otvára strop odpustenia istiny 30 percent.

Odstránenie systémovej poruchy a výmena rozvodov, obe 1,5 percenta: spoločná sadzba 1,5 percenta.

Iná modernizácia 3,0 percenta a bezbariérový prístup 1,0 percenta: spoločná sadzba 1,0 percenta. Rozdiel na úrokoch za 25 rokov je pri úvere v státisícoch eur desiatky tisíc eur.

Orientačný výpočet pre Váš dom vrátane spoločnej sadzby urobí kalkulačka.

Prečo nulová sadzba neexistuje

V starších článkoch sa dá nájsť tvrdenie, že pri troch a viac účeloch sa sadzba ešte zníži alebo že niektoré účely majú nulovú sadzbu. V zákone č. 150/2013 Z. z. ani vo vyhláške č. 284/2013 Z. z. v znení platnom od 1. januára 2026 takéto pravidlo nie je. Platí len: jeden účel znamená jeho sadzbu, dva a viac účelov znamená najnižšiu z nich. Najnižšia sadzba v roku 2026 je 1,0 percenta.

Zákon v paragrafe 2a upravuje aj sadzbu v režime minimálnej pomoci, kde sa vychádza z referenčnej sadzby s prirážkou. Aj tam však výslovne určuje, že sadzba nesmie byť nižšia ako 1 percento.

Účel, ktorý sa nefinancuje, sadzbu neurčuje

Spoločná sadzba sa viaže na typy obnovy, ktoré sa súčasne realizujú z úveru. Ak je v žiadosti uvedený účel, na ktorý nakoniec pripadá úver 0 eur, napríklad výťah bez zadaného počtu kusov, nemá na sadzbu vplyv. Inak by stačilo do žiadosti pridať lacný účel s nízkou sadzbou len kvôli sadzbe, a to fond neuzná.

Spoločný strop pri poruche a modernizácii

Pri kombinácii odstránenia systémovej poruchy s inou modernizáciou platí podľa paragrafu 8 zákona spoločný strop 2 000 eur na meter štvorcový podlahovej plochy bytov. Je to jediná kombinácia, pri ktorej sa limity jednotlivých účelov dopĺňajú spoločným stropom.

Ako kombináciu pripraviť

Každý účel má v žiadosti vlastnú cenu prác a vlastné prílohy. Rozpočet stavby preto rozdeľte po účeloch už pri projekte, nie až pri vypĺňaní žiadosti. Spoločné položky, napríklad lešenie, patria k účelu, ktorému slúžia. Prehľad účelov a limitov je v článku Osem účelov obnovy: sadzby a limity.

Časté otázky

Platí najnižšia sadzba aj na časť úveru, ktorá ide na drahší účel?

Áno. Spoločná sadzba platí pre celý poskytnutý úver, nie pre jednotlivé časti zvlášť.

Dá sa k zatepleniu pridať malý obnoviteľný zdroj len kvôli sadzbe?

Obnoviteľný zdroj musí byť skutočne realizovaný a financovaný z úveru. Ak je, platí spoločná sadzba 1,0 percenta a otvára sa možnosť odpustenia istiny až do 30 percent. Fiktívny účel bez realizácie fond neuzná.

Mení sa sadzba počas splácania?

Sadzba dohodnutá v úverovej zmluve platí po celú dobu splácania. Pre obnovené alebo nové žiadosti platia sadzby z roku podania.