Viac účelov v jednej žiadosti o úver a spoločná sadzba

Obnova bytového domu málokedy znamená jednu vec. Zateplenie sa spája s výmenou rozvodov, výmena výťahu s bezbariérovým vstupom. Fond s tým počíta a pri viacerých účeloch v jednej žiadosti uplatňuje jedno jednoduché pravidlo o sadzbe.

Pravidlo najnižšej sadzby

Vyhláška č. 284/2013 Z. z. v paragrafe 2 ods. 12 hovorí, že ak sa na jednej stavbe súčasne realizujú aspoň dva typy obnovy, použije sa pre poskytnutý úver spoločná ročná úroková sadzba vo výške najnižšej z hodnôt sadzieb uvedených pre realizované typy obnovy.

V praxi: iná modernizácia má sadzbu 3,0 percenta. Ak sa spojí s výmenou výťahu so sadzbou 1,0 percenta, celý úver vrátane časti na modernizáciu má 1,0 percenta. Pri jednom účele platí jeho vlastná sadzba.

Príklady kombinácií

Zateplenie so sadzbou 1,5 percenta a obnoviteľný zdroj energie so sadzbou 1,0 percenta: spoločná sadzba 1,0 percenta. Táto kombinácia je zároveň prvou podmienkou, bez ktorej zákon nepripúšťa odpustenie časti úveru.

Odstránenie systémovej poruchy a výmena rozvodov, obe 1,5 percenta: spoločná sadzba 1,5 percenta.

Iná modernizácia 3,0 percenta a bezbariérový prístup 1,0 percenta: spoločná sadzba 1,0 percenta. Rozdiel na úrokoch za 25 rokov je pri úvere v státisícoch eur desiatky tisíc eur.

Orientačný výpočet pre Váš dom vrátane spoločnej sadzby urobí kalkulačka.

Prečo nulová sadzba pri obnove nie je

V starších článkoch sa dá nájsť tvrdenie, že pri troch a viac účeloch sa sadzba ešte zníži. Také pravidlo vyhláška kedysi mala, v znení účinnom od 1. januára 2026 ho už nemá. Platí len: jeden účel znamená jeho sadzbu, dva a viac účelov znamená najnižšiu z nich. Najnižšia sadzba pri obnove bytového domu je 1,0 percenta.

Nulovú sadzbu vyhláška pozná len pri obstaraní nájomných bytov v najmenej rozvinutých okresoch. Obnovy bytového domu sa netýka.

Účel, ktorý sa nefinancuje, sadzbu neurčuje

Vyhláška viaže spoločnú sadzbu na typy obnovy, ktoré sa na stavbe súčasne realizujú. Aplikácia DomFond preto do sadzby nezapočíta účel, na ktorý pripadá úver 0 eur, napríklad výťah bez zadaného počtu kusov. Je to opatrnejší výklad: výpočet neukáže nižšiu sadzbu, než akú môže žiadosť reálne dostať.

Horné hranice zo zákona

Okrem limitov vyhlášky určuje horné hranice aj zákon. Paragraf 8 ods. 1 dovoľuje najviac 2 000 eur na meter štvorcový podlahovej plochy bytu pri modernizácii bytového domu a pri odstránení systémovej poruchy a najviac 400 eur pri zateplení. Limity vyhlášky pre jednotlivé účely sú výrazne nižšie, takže pri bežnej kombinácii účelov rozhodujú ony. Do hranice 2 000 eur sa počíta úver na systémové poruchy a na modernizáciu spolu, bez zateplenia. Dosiahnuť ju môže dom s viacerými systémovými poruchami, lebo limit 155 eur fond počíta na každú z nich.

Ako kombináciu pripraviť

Každý účel má v žiadosti vlastnú cenu prác a vlastné prílohy. Rozpočet stavby preto rozdeľte po účeloch už pri projekte, nie až pri vypĺňaní žiadosti. Spoločné položky, napríklad lešenie, patria k účelu, ktorému slúžia. Prehľad účelov a limitov je v článku Osem účelov obnovy: sadzby a limity.

Časté otázky

Platí najnižšia sadzba aj na časť úveru, ktorá ide na drahší účel?

Áno. Spoločná sadzba platí pre celý poskytnutý úver, nie pre jednotlivé časti zvlášť.

Dá sa k zatepleniu pridať malý obnoviteľný zdroj len kvôli sadzbe?

Obnoviteľný zdroj musí byť skutočne realizovaný. Ak je, platí spoločná sadzba 1,0 percenta a dom spĺňa prvú podmienku odpustenia časti úveru, ktoré je podľa úspory primárnej energie 10, 15 alebo 20 percent. Zariadenie musí spĺňať požiadavky fondu, napríklad na životnosť a vyhlásenie o zhode.

Mení sa sadzba počas splácania?

Sadzbu určuje rozhodnutie fondu a úverová zmluva. Podľa zákona na ňu nemá vplyv ani neskoršie zvýšenie poskytnutej podpory. Pre nové žiadosti platia sadzby zo znenia vyhlášky účinného v čase podania.

Zdroje

• Vyhláška č. 284/2013 Z. z.: paragraf 2 ods. 2, ods. 5 až 12 a ods. 25.
• Zákon č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania: paragraf 8 ods. 1, paragraf 9 ods. 11 a paragraf 13 ods. 4.

Článok opisuje znenie predpisov účinné od 1. januára 2026. Nenahrádza právne poradenstvo ani stanovisko fondu.